岩瀬大輔(2009.10)『生命保険のカラクリ』（文春新書）文藝春秋（３）

　乙が読んだ本です。
　内容面についてはまったく触れないうちに、２回のブログ記事を書いてしまいました。
2010.3.29 http://otsu.seesaa.net/article/144960639.html
2010.3.30 http://otsu.seesaa.net/article/144961187.html
　今日は、内容面について書いておきます。
　本書は、生命保険がどういうものか、きわめて明解に書いています。生命保険の入門書のようなものです。
　生命保険に入る前に、こういう本を１冊読んでおきたいものです。（まあ、読んだ後で生命保険に入ろうと思うかどうか考えると、かなり否定的に思えるでしょうが。）
　著者はライフネット生命を立ち上げた人ですから、生命保険の表も裏もわかって本書を書いています。
　今までの通常の生命保険がどんな状態で売られてきたか、手に取るようにわかります。図表も十分ついており、わかりやすいないようです。
　常識を持って判断すれば、生命保険を勧めるおばちゃんのいうことを聞かずに、ネットでライフネット生命の保険に入るのが正解でしょうね。
　とはいえ、本書は決してライフネット生命の宣伝本ではありません。大変有意義な１冊です。
　p.41 には、図３として、定期死亡保険のコスト構造が示されます。大手生命保険では、契約者が払った保険料の半分以上がコストとして消えてしまうのを知ると、保険に入る気がなくなるでしょう。重要な図です。
　p.62 では、生命保険の不払い問題を取り上げていますが、次のように書いています。

　一連の不払い問題が起きた理由は、表面的には支払管理態勢が不十分だったことにある。しかし、より本質的には「販売至上主義」と、生保のカルチャーとしての「顧客軽視」があったと考える。
　すなわち、誰も理解できないような複雑な商品を、５０％という異常な離職率にある営業職員に厳しいノルマを課して押し込ませていたことから、契約内容をよく理解しないまま入っている顧客がたくさんいることに、本来的な問題があるのである。

　まさに、そのものズバリです。言い換えれば、保険業界の体質的問題ということです。こういうことを知ってから保険に入ることが望ましいでしょう。
　p.71 には、表５として、大手生保の主力商品の例が出てきます。きわめて複雑で、いろいろなものがセットされていて、一体、何にいくらかかっているのか、さっぱりわかりません。今は、生保各社がこのようなパッケージで販売する方向に動いているとのことで、契約者も十分理解していないでしょう。もしかすると、生保のおばちゃんも理解できていないのかもしれません。日本の生命保険の現状がこの１枚の表から見えてきます。
　p.97 では、保険商品では「セール」や「割引」が法律によって禁止されているという話が出てきます。乙は知りませんでした。
　ということで、本書の結論の一つは、p.141 に出てきますが、「契約者が取るべき自衛策」として「単品主義」をすすめるとのことです。乙は納得しました。
　他にもいろいろありますが、本書はまさに良書です。
　保険に入ろうと考えている人に、契約前にぜひ読んでほしいと思いました。

Comments

「生命保険のからくり」の紹介ありがとうございました。早速、ＰＤＦを利用して読みました。ひどいものですね。これで日本在住の日本人は外国の保険にはは入れないという理由もみえてきました。外国の保険は日本の保険より有利なのですね。国内の保険会社保護のためのバリアーとしているのでしょう。
加入を認めない理由には、外国の保険会社の信用度〔一理ありますが）などいろいろもっともらしいことがあるのでしょうが。


息子が結婚するので、そろそろ保険に入ろうかといっていたので、この新書を読むようにいっておきました。
県民共済とかネット、通販の会社を選ぶことでしょう。

乙川さんのブログは最多の読者がおり、いづれも資産運用関係に興味を抱いている層ですから、乙川さんのこの紹介記事は岩瀬さんなりライフネット生命にとって最高のＰＲになったと思います。
岩瀬さんのような発想の経営者がふえればよいのですが。

Posted by 大枝 at 2010年03月31日 17:53

大枝様
　乙の場合も、息子が生命保険に入ることをかんがえていると言ったので、入る前にこれを読むように言ったのでした。
　多くの人がそのような行動をすれば、日本の生命保険も変わっていくのではないでしょうか。
　それよりも、外国の生命保険に入れるようにする方がインパクトは大きいですけれど、そんなことを許可したら、日本の生命保険会社が軒並みつぶれることになるかもしれないから、政府としては、怖くてできないでしょうね。

Posted by 乙 at 2010年03月31日 18:01