乙川乙彦の投資日記

　乙は、何となくのぞいたのですが、スルガ銀行のキャンペーンのページがありました。
http://www.d-laboweb.jp/d-bank/campaign/160418/
　一部コピーしておきます。

　乙は、一読して驚きました。スルガ銀行d-laboが2014年12月に全国の働き盛りの20代〜40代の男女500人を対象に行なった「趣味に関するアンケート」では、およそ10人に1人、1割の人が「趣味でローンを利用する」と回答しているのです。
　くわしくは、上記のページを見てください。
　さて、乙は、このページを見て、疑問に思うことがいくつもありました。
　第１に、＜ローンの利用目的＞年収300万円未満の円グラフです。12.5+62.5+12.5=87.5 のはずなのに、円グラフになっています。円グラフは足して100%になるようなものに関して作成するべきものです。この円グラフはおかしいと思います。
　第２に、年収1000万円以上と年収300万円未満の２グループに関して、＜ローンの利用経験＞の円グラフを作っていますが、ここのパーセンテージが、前者は 13.0% と 87.0%、後者は 8.0% と 92.0% になっていることです。ぴったり「.0%」になるというのは変です。そもそも、全体で500人の調査人数ですから、それを、年収でグルーピングして、300万円未満、300万円〜1000万円、1000万円以上とわければ、300万円〜1000万円がボリュームゾーンになるはずですから、年収300万円未満と、年収1000万円以上の人はかなり少なくなるはずです。もしかして、それぞれ100人ずつだったのではないでしょうか。100人でないとすると、「〜.0%」という値になるのはかなり珍しいということになります。
　第３に、＜ローンの利用目的＞年収1000万円以上のグラフですが、パーセンテージが、38.5%, 38.5%, 15.4%, 7.7% となっています。このパーセンテージは、＜ローンの利用経験＞年収1000万円以上のグラフで 13.0% の人を下位分類したものです。もしも、13.0% が「13人」だとしたら、38.5%, 38.5%, 15.4%, 7.7% というのは、5人、5人、2人、1人ということになります。ぴったりパーセンテージの計算が合います。もしも、そうでないとすると、このような結果になるのは、13人の整数倍でしかありません。もしも２倍としても、年収1000万円以上の人が500人中200人もいることになります。日本人の平均的な年収を考えれば、そんな偏ったデータにはならないはずです。
　というわけで、たった13人のデータで、パーセンテージに直し、円グラフを示しているのです。統計的にはまったく有効ではありません。
　銀行が、こんな結果を提示しているなんて、驚きのひとことです。
　乙の推定が間違っているなら、スルガ銀行は原データを提示してみてください。
　乙は、年収1000万円以上の人の＜ローンの利用経験＞が「ある」と回答した人が 13%（実はたった13人ですが）あることも疑問に思います。人数が少なすぎてブレが大きい（たまたまそうなった）ということもいえますが、調査のしかたも疑問に思うのです。質問文が明示されていませんが、「過去にローンを利用したことがあるか」という質問であれば、若いころ（つまり年収が1000万円もなかったころ）のローン経験が「ある」ということなのかもしれません。

　乙は、趣味のためにローンを利用する感覚はおかしいと思います。特に年収1000万円以上の人の場合です。62万円のギターを買うのに、ローンを組んで、結果的に70万円（あくまで例です）を払うのですか。他人のことですから、乙は口出しはしませんし、それぞれの人の判断で勝手に自分の金を使えばいいのですが、好きこのんで利息を払って高い買い物をする人の感覚は乙には理解できません。年収が1000万円以上あれば、62万円のギターくらい即金で買えるでしょう。クルマだって、ローンは常識ではありません。乙はクルマを現金で買っていますが、それくらいの預貯金はあるのが当然です。年収1000万円以上ですから。
　住宅だって「ローンを組むのが当然」ではありません。乙の場合は、株や投信を一部売却して現金をそろえました。
2014.2.23 http://otsu.seesaa.net/article/389496132.html
　乙の場合の理由は、ちょっと別なので、今回の話には当てはまらないかもしれません。しかし、ローンを利用するかしないかは、いろいろな考え方があるものです。
　スルガ銀行のページはキャンペーンですし、ローンを借りてもらうのは銀行にとっては大切な営業の一部ですから、趣旨はわかりますが、趣味人（消費者、さらには投資家）としては、ローンを利用しない（ムダな金を使わない）ほうが望ましいと思います。

　乙は、E*TRADE を通じて、アメリカの債券に投資していたのですが、昨年までで E*TRADE は日本人客の口座を解約すると通告してきたので、債券投資ができなくなりました。
　で、E*TRADE の資金（米ドル）を HSBC 香港に移したのですが、この資金を眠らせておくのももったいないと思いました。そこで、アメリカの債券でも買おうかと思いました。
　HSBC 香港で米ドルで買える債券一覧を見てみると、Apple とか Microsoft とかがあります。数万ドルを運用するには十分なように思います。そこで、購入の手続きをしてみたのですが、うまく買えませんでした。
　HSBC 香港に問い合わせたところ、以下のようなことがわかりました。第１に、W-8 BEN という書類の提出が必要であることです。まあ、これは乙がアメリカで投資する場合に証券会社に提出していたものですから、書くことは簡単です。第２に、日本の居住者は HSBC 香港経由でアメリカの債券は購入できないようです。W-8 BEN の書類を提出しても、債券は購入できないということです。

due to dealing restrictions, most of the bonds are not eligible for customers residing or with correspondence addresses in Japan

　HSBC 香港では日本人の債券購入ができないようです。いや、香港の債券とかは購入できるので、全部ダメなのではないのですが、アメリカの債券を解約した資金で、米ドル建ての現金ですので、できたら、アメリカの債券で運用したいと思ったのでした。香港ドルに両替して運用するより、米ドルのまま運用したいと思います。
　これは困りました。
　もう少し、この問題を調べてみましょう。

　乙が日経新聞を読んでいたら、金融庁が NISA の恒久化を検討しているという話が書いてありました。
http://www.nikkei.com/article/DGXLZO00277900Z20C16A4NN1000/
(2016/4/29 23:50)
　乙も NISA を使っていますが、５年間しか使えないというのは大変使い勝手が悪く、なんとかならないものかと思っていました。「恒久化」の意味がはっきりしませんが、５年間と区切らずに、今後ずっとそうするというのであれば、大賛成です。
　そもそも、今は、５年間でもうけが出るように考えながら投資しなければならないわけですが、そんなことはきわめてむずかしいことです。
　恒久化は、国民の意識を投資に向けさせる効果があると思います。
　さらに、ジュニア NISA も同様に恒久化されれば、孫への贈与を考えてもいいかもしれません。まあ、何人もいる孫を公平に扱うとなると、それはそれで大変になりそうな気もします。４人×８０万円＝３２０万円を毎年投資に回すと考えると、当面は可能でも、乙が定年になった後までは続けられないように思います。

　乙のところに新生銀行から連絡があり、「大同のMMF」の取り扱いがなくなるという話でした。
　４月２８日からです。
　MMF自体は、あまりどうということもない金融商品ですが、ここに適当な金額を突っ込んでおくと、投資信託扱いになり、毎月何回かの振り込みが無料でできるので、そこにメリットがあったのでした。
　さて、償還日が近づいてきました。どうすればいいのでしょうか。
　ちょっとネット記事を見てみました。

http://www.lay-up.net/archives/blog-entry-5281-20160123093852.html
野村インデックスファンドの積立設定（月々1万円以上）を勧めています。

http://nightwalker.cocolog-nifty.com/money/2016/01/mmf-b306.html
（対策１）月1万円投信積立でFund-iの日本債券か新興国株式あたりを買う。
（対策２）金利は割り切って、100万円以上、普通預金または2週間満期預金を置く。
　これら二つの対策を考えているとのことです。

　新生銀行のサイト
http://www.shinseibank.com/powerflex/relationship/stage.html
で確認してみると、「新生ゴールド」と「新生プラチナ」の二つのステージがあるようです。
　新生ゴールドステージならば、月1万円の投信積立が良さそうです。
　少し背伸びすれば新生プラチナステージも考えられるかもしれません。しかし、
1. お預け入れ総資産の月間平均残高が2,000万円以上
2. 当行所定の投資商品の月間平均残高が300万円以上
乙は住宅ローンが借りられないので、これらのいずれかを満たさなければなりません。
　新生銀行で2,000万円以上預け入れるかと考えると、現実的ではありません。そんなことをするなら、証券会社のほうがずっといいと思います。
　投資商品の月間平均残高が300万円以上というほうは、可能性があります。
　とはいえ、振り込みについていえば、月５回の枠でも使いきれない状況ですから、そんなことのために300万円を新生銀行に入れたままにしていいのか、疑問に思わなくもありません。
　お金が余るようなことになったら300万円（以上）の投資商品を購入して新生プラチナステージにすればよし、それまでは月1万円投信積立でFund-iの日本債券を買うことにします。

　乙が読んだ本です。
　「知的人生設計のすすめ」という副題が付いています。本書は、橘玲(2002.12)『お金持ちになれる黄金の羽根の拾い方』幻冬舎
2006.7.16 http://otsu.seesaa.net/article/20844064.html
を改訂したものです。
　旧版を読んだものからすれば、橘氏の考えが全面的に変わるわけもないですから、改訂版を読まなくてもいいし、まだ読んだことのない人は改訂版を読めばいいということになります。
　乙は旧版を読んでいたので、第０章「「黄金の羽根」ができるまで」がおもしろかったです。なぜ旧版ができた（橘氏が執筆することになった）のか、裏話的に書いています。
　ざっと一通り読みましたが、日本社会のゆがみを徹底的に利用しようとすると、こういう話になるのだなあというあたりが感想です。
　自分の生き方を考えてみるきっかけにはなると思いますが、乙のように普通に働いて給料をもらうサラリーマンでは、橘氏のマネをすることもできず、不自由な身の上を嘆くことしかできないように思います。
　学生時代にこういう本を読んでいたら、その後の人生、働き方が変わったかもしれませんが、今となっては遅すぎます。

　乙は、オリックス銀行が「かんたん相続信託」
http://www.orixbank.co.jp/personal/trust/inheritance/
http://www.orixbank.co.jp/personal/trust/inheritance/pdf/interest.pdf
というのを用意していることを知りました。
　これは、自分が死んだ後に、妻などに当面のお金を残しておける仕組みです。自分が死ぬと、預貯金や株などが自由に現金化できなくなるので、遺族（の一部）が何やかやと困ることになるかもしれません。
　もしかして、妻にこんなことでお金を残しておいたほうがいいのかと思って、聞いてみたところ、自分の名義で数百万円の預金があるので、乙の葬儀などには困らないという話でした。妻は自分で働いているので、そういうお金を持っているのでしょう。
　というわけで、かんたん相続信託を利用するほどのことはないという結論になりました。
　専業主婦の場合などはこういうのを利用することが必要な場合もあるでしょうね。

　乙は、HSBC 香港に口座を持っており、ATM カードも持っています。
　先日、これを使って自分の口座から適当な金額の現金を引き出そうとしました。ところが、ATM が受け付けてくれませんでした。
　実は、外国に行ったとき、このカードを持参して、現地で現地通貨を引き出そうとしたのでしたが、うまくいかなかったわけです。ATM にメッセージが何も出ず、何が起きたのか、まったくわかりませんでした。
　帰国後、日本のコンビニにある ATM でもやってみましたが、やはりダメです。「Excess payment amount a transaction.」というメッセージが出るだけです。
　HSBC 香港に問い合わせたところ、2013 年３月から、引き出しの上限額をデフォルトで０にセットしてあるとのこと。ATM から現金を引き出すときは、事前にネットバンキングで上限額を引き上げておかなければならないという話でした。
　さっそく、パソコンで（セキュリティデバイスも使って）設定しました。これで今後は大丈夫かと思います。
　また、海外で現金を引き出すことになったら、出国前に念のために HSBC にアクセスして、出金限度額を確認しておかなければなりません。また同じことになったらたまりませんから。
　もしかして、数年間も ATM カードを使わないでいると、また限度額がゼロに戻ってしまうようなこともあるかもしれません。

　乙は、三菱東京UFJ銀行のテレビ窓口で海外送金をしようとしたわけですが、なかなかできませんでした。
2015.10.11 http://otsu.seesaa.net/article/427612570.html
　再度、別の時間帯に支店に出向きました。
　今度はスムーズにテレビ電話がつながり、テレビ電話の先にいる係員とやりとりしながら手続きを進めることができました。
　送金先の銀行支店の所在地と SWIFT コードの食い違いなどがまた問題になりましたが、係員が同じ都市にある別の銀行の支店の例などを調べてくれ、所在地と SWIFT コードが食い違ったままで送金を受け付けてくれました。テレビ電話は、海外送金の専門部署につながってるのでしょうか。支店の窓口で手続きをするよりはマシなようです。
　その後、特に連絡もないことから、送金は無事行われたことと思います。
　あとは、受取人からの連絡を待つだけです。

　いやはや、海外送金がこんなに大変だとは思いませんでした。
　香港からの送金ならば、こんな苦労をせずに、ネット送金できるのに、……。
　日本の銀行システムの問題点を感じてしまいました。こんなに手間がかかるのですから、送金手数料が高くなるのも当然です。テレビ窓口の利用で安くなるとはいえ、手数料は 3,500 円かかりました。
　もうしたくないですね。

　その後、気がついたら、楽天銀行から海外送金すると、送金手数料が 750 円で済むことがわかりました。
http://www.rakuten-bank.co.jp/geo/
　こちらを使うべきでした。
　乙にはいい勉強になりました。

　乙は、昨日書いたようなことで、三菱東京UFJ銀行に普通預金口座を開設しました。
2015.10.10 http://otsu.seesaa.net/article/427546985.html
　後日、キャッシュカードも届きました。そこで、それを持って海外送金をしに再度某支店に出向きました。念のため、運転免許証も持参しました。
　９時に支店に着くと、まだ開店直後で、テレビ電話窓口のところは女性の行員が掃除をしていました。乙が「もういいですか」と尋ねると、「はい、いいです」という答えでした。そこで、ブースに入って、中から内鍵を閉めました。朝早く来た甲斐がありました。
　モニターにタッチしながら、手続きを進めます。「外国仕向送金」を行うことになります。キャッシュカードを入れて本人確認をします。手続き自体はむずかしくなく、タッチパネルの使い方も簡単でした。
　数分で、「外国仕向送金」の画面まで進むと、そこでテレビ画面が動かなくなりました。以下のようなメッセージが出ました。

　ただいま大変混み合っております
　申し訳ございません
　受付までしばらくお待ちください
　キャンセルされる場合『取消』を押してください
　お客さまの順番は０１番です
　　待ち時間の目安　３３分

　乙は、最後の「３３分」（大きな文字で表示されました）に目が釘付けになりました。こんなに待つのでしょうか。だったら、各種案内で「９時から使える」のではなく、「９時半から使える」とすればいいのに、と思いました。
　乙は、まさか、ここで３３分も待たされるとは思ってもいなかったので、本を持参することもしませんでした。こんなことがわかっていたら、新書の１冊でも持ってきて、読みながら時間つぶしをするところです。
　それにしても、本当に客を３３分も待たせるのでしょうか。
　気になったので、動かない画面をそのままに、乙は待ってみました。その辺にあるちらしを読んでみたりしましたが、どうにも時間が持ちません。そのうち、乙は１０時から別の用事があることを思い出しました。こんなところで３３分も待っていられないのです。
　乙は、９時２０分にブースを出て、ロビーにいる係員に苦情を伝えました。朝一番に来たのに、２０分も客を待たせ、しかも、画面でいろいろ案内するわけでもなく、単に混んでいるから待つようにとだけ示して３３分も待たせるのかということです。
　とにかく、いったん、自宅に帰って、改めて出直すしかありませんでした。

　この話、明日に続きます。

　乙は、昨日書いたようなことで、海外送金に失敗しました。
2015.10.9 http://otsu.seesaa.net/article/427505083.html
　そこで、この際、やはり三菱東京UFJ銀行の支店に預金口座を新設し、テレビ電話窓口で送金手数料を安くする方がいいと思いました。
　数日後、運転免許証とハンコを持って、再度三菱東京UFJ銀行の窓口に行き、口座新設の手続きをしました。
　いろいろな書類を書き、これで大丈夫と思ったのですが、勤務先の変更届を出すようにいわれました。旧口座を作ったときは、乙は公務員で、ちょっと離れた場所に勤務していたのです。
　乙は不思議に思いました。旧口座は休眠口座になったために、解約して（強制的に解約させられて）しまい、それから口座を新設するのですから、「勤務先の変更」は無関係なはずです。しかし、銀行側の説明によると、同じ支店に同一個人が複数の口座を持つことはできず、一つだけが開設可能なのだそうです。そして、前の口座を解約しても、口座の所有者の情報はずっと残っており、新たに口座を開設するときは、前の口座を参照し、矛盾がないかどうかを調べるというのです。乙の場合は住所と電話番号が同一であることがチェックされていたのでした。
　というわけで、勤務先の変更届も作成し、窓口に出し、晴れて口座が新設できました。
　これで手続きは終わりで、１週間ほどでキャッシュカードが簡易書留で届きます。それを持って支店まで来れば、テレビ電話で海外送金できるわけです。

　この話、明日に続きます。